Independientemente de que tu adolescente tenga o no en mente adquirir una tarjeta de cr茅dito el pr贸ximo a帽o, lo cierto es que es muy probable que reciba una avalancha de ofertas de tarjetas de cr茅dito en el campus y sus alrededores. 驴La buena noticia? Una tarjeta de cr茅dito puede contribuir a que los adultos j贸venes desarrollen una (enlace en ingl茅s), la cual jugar谩 a su favor cuando llegue el momento de alquilar un apartamento o comprar un auto o una casa. 驴La mala noticia? Muchos adolescentes nunca aprenden a usar la tarjeta de cr茅dito con sabidur铆a. Como padre, te presentamos siete cosas que debes ense帽arle a tu adolescente para lograr que esta incursi贸n en la adultez sea un paso positivo hacia la obtenci贸n de cr茅dito en lugar de un descenso desastroso hacia el endeudamiento.
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Todo gira en torno a la TAE
La TAE (APR, por sus siglas en ingl茅s) es la tasa de inter茅s y cuotas fijas que le aplicar谩n a tu hijo en cada compra. S铆, las recompensas resultan tentadoras, pero incentiva a tu hijo a ignorar las promesas de puntos y elegir la tarjeta con la TAE m谩s baja. Generalmente, esta no se trata de la tarjeta patrocinada por la universidad de tu hijo. Tampoco suele ser la tarjeta altamente comercializada que le proporciona una camiseta o frisbee gratis de camino a clases. Adem谩s, advi茅rtele a tu hijo que tenga cuidado con la TAE inicial (la baja tasa que recibir谩 tras la apertura y que no durar谩 m谩s de 6 o 12 meses) y que se asegure de investigar la verdadera tasa de inter茅s de la tarjeta.
Un dato importante que vale la pena comentarle a tu adolescente es que una tarjeta con 13.4 por ciento de inter茅s (si no amortiza el saldo completo de inmediato) aumenta el costo real de unos jeans de $100 a $113.40 tras un solo mes de inter茅s. Y a partir de all铆, no har谩 m谩s que aumentar.
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Ajustarse a un presupuesto
Dile a tu hijo que establezca un presupuesto mensual de gastos estimados. Los adolescentes deber铆an fijar el presupuesto en base a los ingresos obtenidos de su empleo (o de los ahorros trabajados durante la escuela secundaria), no en el l铆mite de su tarjeta de cr茅dito.
“El problema con las tarjetas es que pueden dar la impresi贸n de ser dinero de Monopoly, provocando que los adolescentes gasten m谩s dinero del que lo har铆an si se tratase de dinero en efectivo”, se帽ala la experta en finanzas personales Beth Kobliner en su libro (enlace en ingl茅s).
Ens茅帽ale a tu hijo a limitar sus compras a las mismas cosas que comprar铆a con su mesada. Si tu hijo necesita realizar compras m谩s grandes (como una computadora), haz que descifre cu谩nto tiempo le tomar谩 amortizar la compra, incluyendo los intereses, y que compare el precio m谩s intereses con el precio individual de la compra. 驴Vale la pena esperar (y ahorrar) para comprarla con dinero en efectivo? 驴Cu谩nto dinero ahorrar谩 si amortiza la deuda lo m谩s pronto posible?
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Amortiza. Todos los meses. Adem谩s de entender y evitar las cuotas
Puede que el siguiente consejo sea uno de los mejores regalos que puedas darle a tu hijo: ens茅帽ale a amortizar el monto total de su saldo todos los meses, sin excepciones. Acumular saldo implica pagar intereses y hacer que cada compra sea m谩s costosa. Habla con tu hijo sobre las ventajas y desventajas de configurar un plan de pago autom谩tico con el banco. Tales planes automatizan el proceso de pagar el saldo m铆nimo o total, pero las personas se topan con problemas (y altas tarifas de sobregiro bancario) si el saldo disponible en su cuenta bancaria no cubre el pago autom谩tico el d铆a en el que sea debitado. Teniendo esto en cuenta, cuando tu adolescente olvida pagar a tiempo, los cargos por retraso de la tarjeta de cr茅dito pueden aumentar el saldo de tu hijo desde $25 hasta $39 en cada ocasi贸n. Adem谩s, los pagos atrasados son reportados a las tres mayores agencias de cr茅dito, as铆 que implica una doble sanci贸n: cuotas en el presente y cr茅dito insuficiente en el futuro.
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Verifica el saldo al menos una vez a la semana
Incentiva a tu adolescente a descargar la aplicaci贸n m贸vil para la tarjeta de su elecci贸n. Los adolescentes deben aprender a visitar la p谩gina web de la compa帽铆a de su tarjeta de cr茅dito al menos una vez a la semana. No solo ser谩n capaces de mantenerse al tanto de sus gastos, sino que tambi茅n pueden detectar (enlace en ingl茅s).
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No uses m谩s del 20 por ciento del cr茅dito disponible en la tarjeta
Incluso muchos adultos desconocen que gastar m谩s del 20 por ciento del cr茅dito disponible en la tarjeta afecta su (enlace en ingl茅s). Por lo tanto, si aquella tarjeta nueva y reluciente establece un l铆mite de $500 para tu adolescente, este debe intentar mantener los gastos mensuales por debajo de $100. 驴Y qu茅 hay de gastar todo el cr茅dito disponible en tu tarjeta, incluso si lo pagas cada mes? Ni lo pienses. Las compa帽铆as de tarjetas de cr茅dito van un paso por delante de ti, y puede que reporten tu saldo mensual a las agencias de cr茅dito antes de que pagues la factura. Si la agencia de cr茅dito descubre que tu tarjeta est谩 al l铆mite, tu calificaci贸n se desplomar谩.
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Amortiza a tiempo
Puede que a los estudiantes les importe poco hoy en d铆a, pero descubrir谩n que su historial crediticio los seguir谩 incluso despu茅s de la universidad. Es importante que los adolescentes lo sepan de antemano, de manera que puedan establecer un cr茅dito positivo durante los a帽os universitarios que les facilite alquilar un apartamento y optar a pr茅stamos despu茅s de graduarse. Expl铆cale a tu adolescente que si decide vivir fuera del campus m谩s tarde, una agencia de alquileres revisar谩 su calificaci贸n crediticia antes de permitirle firmar el contrato (o exigir谩 que los padres firmen conjuntamente).
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No solicites una tarjeta de cr茅dito o d茅bito conjunta con tu hijo
Sin importar qu茅 tan tentadora resulte la idea de ayudar a tu hijo, no lo hagas. “Nunca le entregues a tu hijo una tarjeta de d茅bito vinculada a tu cuenta corriente, pues ello implicar铆a acceso ilimitado a tu dinero”, aconseja Kobliner.
En cuanto a las tarjetas de cr茅dito conjuntas (dise帽adas para los adolescentes incapaces de obtener una tarjeta de cr茅dito propia) tu buen cr茅dito se vendr谩 abajo si tu hijo mete la pata. El consejo de Kobliner: “隆No lo hagas!鈥�. Si quieres que tu hijo tenga una tarjeta para emergencias, considera agregarlo como usuario autorizado en tu tarjeta American Express. El dinero proviene de tu cuenta, pero la compa帽铆a te permite establecer un l铆mite de d茅bito para tu adolescente.
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